Kredyt mieszkaniowy – czy warto spłacić wcześniej?

Data opublikowania: 27 stycznia 2020

Kredyt mieszkaniowy jest długim i żmudnym obciążeniem finansowym. Dlatego możliwość wcześniejszej spłaty jest pewnym ułatwieniem.

Wcześniejsza spłata kredytu i koszty z tym związane

Istnieją dwie możliwości, aby spłacić kredyt wcześniej: nadpłata i wcześniejsza spłata. Nadpłata polega na przelewaniu na konto bankowe co miesiąc lub raz na jakiś czas kwoty większej niż wymagana. Dzięki takiej wpłacie można sukcesywnie skracać okres kredytowania oraz pomniejszać wysokość następnych rat.

marchmeena/bigstockphoto.com

Z kolei całkowita lub wcześniejsza spłata zobowiązania wymaga zazwyczaj posiadania dużego zastrzyku gotówki, jednak przy tej opcji należy pamiętać o możliwości naliczenia przez bank dodatkowych opłat. Pod wcześniejszej spłaty wynosiła do tej pory od 1 do 2,5 proc. wartości kwoty spłaconej, a pobierana była zazwyczaj w okresie do 5 lat od rozpoczęcia spłaty kredytu. Niektóre banki w ogóle nie praktykują pobierania opłat prowizyjnych za wcześniejszą spłatę, są również takie, które prowizję pobierają przez cały okres kredytowania.

Nowa ustawa z nowymi prowizjami

22 lipca 2017 roku została wprowadzona w życie ustawa nadzorująca pośredników kredytu hipotecznego oraz agentów. Ustawa oprócz uporządkowania pracy agentów kredytowych oraz samego sposobu udzielania takich kredytów wprowadziła również ograniczenia dotyczące naliczania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Aktualnie banki mogą pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu w następujących wysokościach:

• w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową opłata prowizyjna może być pobierana przez maksymalnie 3 lata od momentu rozpoczęcia spłaty kredytu i nie może być wyższa niż 3 proc. wartości kwoty spłaconej;

• w przypadku kredytów, w których obowiązuje stałe oprocentowanie, opłata może być pobierana przez cały okres kredytu.

Kiedy warto spłacić kredyt wcześniej?

Klient, spłacając kredyt hipoteczny wcześniej, spłaca cały kapitał oraz odsetki naliczone i należne na moment całkowitego spłaty zobowiązania.

Eksperci z ANG Spółdzielni obliczyli, ile można zaoszczędzić w przypadku spłacenia kredytu już po 5 latach. Gdy np. kredyt wynosi 300 000 zł i jego czas spłaty to 25 lat, a oprocentowanie wynosi 4 proc., odsetki przez cały okres spłaty wyniosłyby ok. 175 000 tys. zł. Jeśli kredyt zostanie spłacony po 5 latach, to odsetki wyniosą tylko ok. 55 600 tys. zł, można więc zaoszczędzić 119 tys. zł. W przypadku spłaty kredytu po 20 latach wysokość odsetek wyniesie 164 tys. zł, co pozwoli na zaoszczędzenie ponad 10 tys. zł.

Chcąc spłacić kredyt wcześniej, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, m.in. obliczyć, czy prowizja od wcześniejszej spłaty nie przekroczy kwoty zaplanowanych odsetek. Ponadto jeśli w momencie starania się o kredyt kredytobiorca wie, że będzie miał możliwość wcześniejszej spłaty, to lepiej zdecydować się na ofertę kredytu, który nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę i ma jak najmniejsze koszty początkowe (prowizje, ubezpieczenia oraz wysokość spłacanych odsetek).

Podobne artykuły

Dodaj swój komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola wymagana są oznaczone *