W czasie rekordowo wysokich stóp procentowych kredytobiorcy szukają sposobów na to, jak ulżyć sobie w spłacie zobowiązania. Warto skorzystać z rządowych wakacji kredytowych, które przez kilka miesięcy odciążą domowy budżet, ale opłaca się również poszukać możliwości długoterminowych oszczędności. Zapewnia to właśnie refinansowanie kredytu.
Część kredytobiorców myśli, że podpisując umowę o kredyt hipoteczny, związują się z jednym bankiem na cały okres umowy. Warto jednak wiedzieć, że podczas okresu spłaty można przenieść zobowiązanie do innej instytucji i mieć możliwość wynegocjowania lepszych warunków.
Czym jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to przeniesienie kwoty pozostałej do spłaty do innego banku. W praktyce zaciągamy kredyt w nowym banku, który spłaca należność w instytucji, z którą podpisaliśmy wcześniej umowę. Dzięki temu kredyt zostanie zamknięty w danym banku, a my spłacamy w drugim. Można również przy tej okazji zawnioskować o wyższą kwotę i wydać ją np. na remont mieszkania.
Warto rozróżnić kredyt refinansowy od konsolidacyjnego. W przypadku refinansowego przenosimy tylko jedno zobowiązanie, natomiast konsolidacja polega na łączeniu kilku w jedno.
Kiedy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?
Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest to, że jest on udzielany na kilkadziesiąt lat. Podczas spłaty więc warunki rynkowe się zmieniają. Jeżeli więc po rozejrzeniu się w innych bankach widzimy, że obecnie oferowane parametry kredytów są lepsze niż wtedy, gdy podpisywaliśmy umowę o kredyt, to warto zastanowić się nad jego refinansowaniem.
Co prawda, w przypadku oprocentowania zmiennego wszystkie banki opierają je na tej samej stawce bazowej. Oferty różnią się jednak marżami (zysk banku, wpisany do umowy, który się nie zmienia przez cały okres kredytowania). Opłaca się więc przenieść kredyt, jeżeli zaproponowana marża jest niższa od tej, którą mamy obecnie.
Oczywiście trzeba również zwrócić uwagę na dodatkowe koszty, takie jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa, ale wysokość marży jest kluczowa przy refinansowaniu.
Dlaczego nowy bank będzie skłonny zaproponować niższą marżę? Ma na to wpływ głównie czas, w którym podpisujemy umowę. Jeżeli pierwotnie zaciągnęliśmy kredyt w dobie niższych stóp procentowych, to marże przeciętnie są wyższe. Teraz kiedy stopy są wysokie, można liczyć na niższą marżę. Dodatkowo banki chętniej wynagradzają nowych klientów niż tych, którzy już korzystają z ich usług. Dlatego lepsze warunki mogą być kartą przetargową przy procesie pozyskania nowego kredytobiorcy, na czym bank przecież zarobi.
Jakie dokumenty trzeba przygotować?
Po kredyt przychodzimy do nowego banku, więc konieczne będzie zbadanie zdolności kredytowej. Trzeba więc dostarczyć potwierdzenie osiąganych dochodów (np. zaświadczenie od pracodawcy, umowa, KPiR w przypadku przedsiębiorców oraz wyciąg z konta). Dodatkowo bank musi mieć możliwość oceny, czy nieruchomość jest odpowiednio atrakcyjna, aby zabezpieczyć na niej kredyt. Do tego niezbędny jest operat szacunkowy, który potwierdza wartość nieruchomości. Oprócz tego trzeba jeszcze dostarczyć dokumentację związaną z obecnym kredytem, czyli: umowę kredytową i zaświadczenie o kwocie pozostałej do spłaty.
O refinansowanie może wnioskować każdy kredytobiorca, ale to, czy otrzymamy pozytywną decyzję, będzie zależało od oceny zdolności kredytowej i atrakcyjności nieruchomości.
