Brak oszczędności na wkład własny nie musi przekreślać planu zakupu mieszkania. W 2026 r. nadal działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli program, w którym brakujący wkład może zostać zastąpiony gwarancją BGK, a dodatkowo rodziny z dziećmi mogą liczyć na preferencyjne warunki.
Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest skierowany do osób, które nie mają i nie miały niedawno mieszkania lub domu (są tu wyjątki dla rodzin – o tym niżej). Nie ma limitu wieku ani wymogu małżeństwa. Kredyt może dotyczyć zakupu mieszkania (rynek pierwotny lub wtórny), zakupu działki lub budowy domu – kluczowe jest spełnienie limitów cenowych.
Limity cenowe i inne ograniczenia
Najważniejsze ograniczenie to maksymalna cena nieruchomości (osobno dla rynku pierwotnego i wtórnego oraz w zależności od lokalizacji). Limity są aktualizowane kwartalnie, więc przed wyborem mieszkania warto je sprawdzić dla konkretnej gminy/powiatu – to często decyduje, czy dany lokal w ogóle może być sfinansowany w ramach programu.
Dodatkowo można wnieść własne środki, ale z ograniczeniami: wkład nie może przekroczyć 200 tys. zł i co do zasady nie powinien przekroczyć 20% kosztów przy zmiennym oprocentowaniu lub 30% przy stałym.
Warto też pamiętać, że do czasu wygaśnięcia gwarancji nie można wykorzystywać nieruchomości do prowadzenia działalności gospodarczej. Program wyklucza też osoby, które w ciągu ostatnich 5 lat oddały mieszkanie w darowiźnie bliskim (I lub II grupa podatkowa).
Jak ubiegać się o RKM?
Formalnie proces jest podobny do zwykłego kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że do standardowego wniosku bankowego dokładamy dokumenty do programu. Najpierw warto policzyć zdolność i sprawdzić, czy wybrana nieruchomość mieści się w limitach. Potem kompletujemy dokumenty:
- dochodowe (np. umowa o pracę/zlecenie, wyciągi, PIT),
- dokumenty nieruchomości (np. umowa przedwstępna, dane z księgi wieczystej, dokumenty od dewelopera),
- wniosek o gwarancję wkładu na formularzu BGK.
Bank przekazuje to dalej w ramach procesu kredytowego.
Preferencyjne warunki dla rodzin z dziećmi
Rodziny z co najmniej dwójką dzieci mogą skorzystać z programu nawet wtedy, gdy mają już własne mieszkanie – pod warunkiem, że nie przekracza ono limitu metrażu (przy 2 dzieciach 50 mkw., przy 3 – 75 mkw., przy 4 – 90 mkw.; przy 5 i więcej limit nie obowiązuje).
Dodatkowym atutem jest spłata rodzinna: jeśli w trakcie spłaty kredytu urodzi się drugie dziecko – kapitał może zostać zmniejszony o 20 tys. zł, a przy kolejnym dziecku – o 60 tys. zł. Wygląda to tak, że kwoty są odliczane od długu; są przekazywane na konto kredytobiorcy.
