W życie weszła właśnie nowelizacja Rekomendacji S, którą przyjęła Komisja Nadzoru Finansowego. Dokument ten jest podstawą do wyliczania zdolności kredytowej klientów ubiegających się o kredyty hipoteczne. Te konkretne zmiany związane są z planowanym na lipiec otwarciem programu rządowego Bezpieczny Kredyt 2%. Nowe zasady sprawiają, że osoby, które spełnią określone warunki i staną się beneficjentami programu, będą mogły liczyć na kredyt nawet o kilkadziesiąt procent wyższy. Wszystko dzięki braniu pod uwagę dopłaty, jaką gwarantuje państwo.
Ważna nowelizacja
Mimo że program dopłat do kredytu na pierwsze mieszkanie ma ruszyć już w wakacje, do niedawna nie było wiadomo, jak dokładnie będzie wyliczana zdolność kredytowa osób ubiegających się o Bezpieczny Kredyt 2%. Dziś sytuacja jest jaśniejsza. Banki, które zdecydują się przystąpić do programu, będą szacować ryzyko kredytowe, doliczając do szacunkowej raty rządową dopłatę. Oprócz tego ważny będzie bufor stopy procentowej. Nowe rekomendacje są bardzo korzystne dla klientów i, jak wspominaliśmy na wstępie, mogą zwiększyć zdolność kredytową nawet o kilkadziesiąt procent.
Specjaliści oceniają, że nowe rekomendacje znacząco poszerzą zdolności inwestycyjne wielu Polaków. Spora część osób, które od dawna myślą o pierwszym mieszkaniu, przekłada te decyzje w czasie. Program Bezpieczny Kredyt 2% jest szansą na własne lokum, zarówno dla osób samotnych, jak i rodzin z dziećmi. Konkretne wyliczenia jeszcze jaśniej pokazują tę różnicę. Standardowy kredyt hipoteczny na 350 tysięcy spłacany przez kwartał oznacza ratę na poziomie 3 700 zł. Oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 8,8%. Beneficjenci programu ten sam kredyt będą spłacać, wydając na ratę tylko około 2 100 zł. To spore miesięczne obciążenie. Instytucje bankowe, oceniając ryzyko, sprawdzają, czy nasze wydatki kredytowe nie będą przekraczać 40% dochodu. W takiej sytuacji szanse na kredyt w pełnej kwocie maleją. Właśnie dlatego różnica w miesięcznych obciążeniach, jaką pokazuje to wyliczenie, jest tak ważna.
Warto pamiętać, że preferencyjne warunki BK 2% nie oznaczają braku limitów dla kredytu hipotecznego. Ich maksymalną kwotę określają warunki programu. Dla singli jest to maksymalnie 700 tysięcy, z czego 200 tysięcy to wkład własny. Rodzina może liczyć na 100 tysięcy więcej. O tym, ile ostatecznie uda nam się pożyczyć, decyduje oczywiście zdolność kredytowa.
Co jeszcze się zmienia?
Nowelizacja porusza też kwestię bufora na wzrost stóp procentowych. Bierze się go pod uwagę w czasie oceniania możliwości beneficjenta programu. Dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem zależy on od okresu, w jakim obowiązuje stała stopa. Dla 5 lat będzie to 2,5 pp., dla 7 lat – 2,25 pp., a dla dziesięciu – 1,875 pp. (zakładając 25-letni okres spłaty). Co do z kredytów o zmiennej stopie oprocentowania, dla nich bufor będzie wyliczany raz w miesiącu.
Rekomendacja wprowadza też zalecenie monitorowania wahań wartości lokali mieszkalnych i domów, które są zabezpieczeniem kredytu. Banki będą musiały informować kredytobiorców, jaki wpływ na ich dług mają te zmiany.
